Kiedy ubiegasz się o kredyt hipoteczny, zdolność kredytowa ma kluczowe znaczenie. Dlatego warto sprawdzić, co wpływa na zdolność kredytową i w jaki sposób można ją poprawić.
Zdolność kredytowa to inaczej zdolność do spłaty kredytu w terminie określonym w umowie. Na jej podstawie bank określa kwotę, którą jest skłonny pożyczyć kredytobiorcy. Warto jednak pamiętać, że każda instytucja ma swoje własne reguły oceny finansowych możliwości klientów, dlatego fiasko negocjacji w jednej nie oznacza braku szans na kredyt u konkurencji. Oprócz zdolności kredytowej, banki biorą pod uwagę także historię kredytową klienta – możesz sam sprawdzić ją w Biurze Informacji Kredytowej (BIK).
Wypracuj swoją zdolność
Bankierzy wskazują kilka sposobów, które pomogą polepszyć zdolność kredytową. Na co więc trzeba zwrócić szczególną uwagę?
- Charakter i okres zatrudnia:
- Duże znaczenie ma rodzaj zatrudnienia. Banki najbardziej cenią sobie kredytobiorców zatrudnionych na umowę na czas nieokreślony. Minimalny okres zatrudnienia wynosi 3 miesiące, ale również od tego bywają wyjątki.
Jeśli jednak kredytobiorca ma umowę na czas określony to również może starać się o kredyt pod warunkiem że otrzyma od pracodawcy promesę zatrudnienia. Ciekawostką jest, że Panie będące na urlopie macierzyńskim również mogą ubiegać się o kredyt, jeśli tylko zadeklarują w banku że od razu po zakończeniu tego okresu wrócą do wykonywanej pracy. - Osoba prowadząca działalność gospodarczą powinna o kredycie pomyśleć znacznie wcześniej. Tutaj banki analizują zdolność kredytową nie tylko w oparciu o dochody z danego roku, ale również sięgają do rozliczeń rocznych czasami nawet do dwóch lat wstecz. Minimalny okres prowadzenia działalności wynosi 12 miesięcy.
- Wybór rodzaju płatności raty oraz okresu kredytowania.
- Nie każdy klient wie że zdolność kredytowa o wiele korzystniej jest wyliczana przy wyborze rat równych a niżeli malejących. Zrozumiałym wydaję się być że większą zdolność uzyskamy zaciągając nasze zobowiązanie np. na lat 30 a nie na 15 tak jak zakładaliśmy początkowo. Oczywiście istnieje wtedy możliwość wcześniejszej spłaty i bank nie pobierze od nas dodatkowej prowizji.
- Uporządkowanie swoich zobowiązań
- Czasami nie zdajemy sobie sprawy z tego, że nie używane przez nas karty kredytowe bądź limity odnawialne mogą być dla nas przeszkodą w uzyskaniu kredytu. Dosyć powszechny dostęp do kart kredytowych otwieranych nam przy wielu okazjach np. zakupu sprzętu RTV AGD , gdzie karta ma być miłym dodatkiem do kredytu 0% nie zawsze działa na naszą korzyść. Kredytobiorcy muszą pamiętać że przyznane limity które nawet nie zostały być może nigdy przez nas aktywowane stanowią w ocenie banków obciążenie miesięczne w wysokości ok 3 -3,5% od przyznanej kwoty limitu.
- Pomyśl o współkredytobiorcy
Posiadanie współkredytobiorców również wpływa na wyższą zdolność – bank bierze wtedy pod uwagę dodatkowo dochody rodziców, teściów ,rodzeństwa bądź osób z nami nie spokrewnionych które zgodziły się z nami zaciągnąć kredyt. Warto przy tym jednak pamiętać, w przypadku pozytywnej decyzji o kredycie, stają się oni tak samo odpowiedzialni za spłatę rat, jak główny kredytobiorca.
Podsumowując to co najważniejsze.
1. Na zdolność kredytową wpływa poziom zarobków klienta, ale także wysokość jego wydatków, długość okresu kredytowania, wysokość wkładu własnego, rodzaj wybranych rat i wiele innych czynników.
2. Duże znaczenie dla banków ma historia kredytowa. Pozytywna jest doskonałym świadectwem, a negatywna przekleństwem, które może nawet przekreślić szanse na kredyt.